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哎，你是不是也有这种感觉？每年车险快到期的时候，手机就被各种销售电话打爆，这个说送油卡，那个说打折，听着都挺好，但仔细一看保单，啥是“不计免赔”？“三者险”到底保个啥？脑子直接一团浆糊。买了吧，怕被坑；不买吧，心里又不踏实。今天，咱们就抛开那些让人头晕的专业术语，像聊天一样，把车险这点事彻底捋清楚。
咱们先得弄明白最根本的问题：我们为啥要买车险？简单说，它就是个“后悔药”，或者说是开车时的“财务安全垫”。你想啊，万一不小心磕了碰了，修车钱可能动辄几千上万，要是再不小心碰到人或者豪车，那赔偿金额简直不敢想。车险就是在这种时候，由保险公司来帮你承担大部分经济赔偿的工具。虽然它不能避免事故的发生，但它能防止一次事故就让你的家庭财务陷入困境。
问：听说有个险种是强制必须买的，是哪个？ 答： 没错，就是交强险。全称是“机动车交通事故责任强制保险”。这就像车的“社保”，是国家法律规定必须买的，不买你的车就没办法合法上路，也没法年检。
交强险只是个底裤，真想穿得暖和，还得靠商业险。商业险种类很多，咱们挑几个最核心的来说。
问：商业险里最应该买的是哪个？ 答： 绝大多数老司机都会告诉你：第三者责任险（简称“三者险”）。这是商业险的基石，重要性甚至超过车损险。
问：那如果是我自己的责任，把我的车撞坏了，修车钱谁出？ 答： 这就轮到车损险出场了。它保的就是你自己车的维修费用。比如你倒车撞了树，或者不小心撞了别人的车，需要修你自己的车，这时候车损险就起作用了。
这里有个很重要的变化得提一下。2020年车险改革后，车损险变得“更划算”了。因为改革前需要单独购买的全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔率等几个附加险，现在都直接打包进了车损险里。也就是说，你现在买个车损险，这些保障基本都涵盖了。这或许暗示着保险条款在向更有利于消费者的方向演变。不过话说回来，具体到不同保险公司在执行时是否有细微差别，这个我暂时没做深入比较。
这是个容易混淆的点。两者都是保车里的人的，但逻辑完全不同。
怎么选？如果你经常一个人开车，买个驾乘险可能更灵活。如果你的车经常搭载家人朋友，那买个座位险更能保障他们的权益。
这是非常实际的问题。比如，保险杠刮擦了，修一下要600块。出险吧，怕明年保费上涨；自己修吧，又觉得亏了。怎么办？
这里有个简单的参考原则：计算来年保费上涨的金额。
当然，这个算法不是绝对的，因为不同地区、不同保险公司的优惠政策有细微差别，但这能给你一个大致的判断思路。
现在买保险的渠道太多了：4S店、电话销售、保险代理人、支付宝/微信等互联网平台。哪个更靠谱？
我的建议是，别光看礼品，核心是比“总价格”和“服务口碑”。尤其是理赔服务，关键时刻快不快、顺不顺利，这个体验差异很大。可以问问身边的老司机，他们用的哪家，理赔体验怎么样。
聊了这么多，其实核心思想就一个：车险不是投资，而是用一笔确定的小钱，去转移未来可能发生的、无法承受的巨额财务风险。 所以，买对的，不买贵的。三者险和车损险是骨架，其他险种是血肉，你可以根据自己的经济情况、车辆价值、驾驶环境来灵活搭配。希望这篇啰里啰嗦的文章，能帮你下次面对车险时，心里更有底。
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