车损险不计免赔，到底要不要买？

你有没有过这种经历？车子不小心刮了蹭了，心疼得要命，打电话给保险公司，定损员一看，说：“先生，根据合同，这个事故我们有20%的免赔率，您得自己承担这部分钱。” 那一刻，是不是感觉特别憋屈？明明买了保险，怎么还要自己掏腰包？

哎，这就引出了我们今天要聊的核心话题——车损险不计免赔。这玩意儿到底是个啥？它真的像名字听起来那么“不计”吗？今天咱就把它掰开了、揉碎了，好好讲清楚。

一、不计免赔？这个名字听起来就有点绕

首先，我们得来弄明白一个更基础的问题：什么是“免赔”？

简单来说，免赔额就是保险公司“不赔”的那个部分，需要你自己承担。这其实是保险行业一个很常见的风险控制手段。比如，一次修车费用总共1000块，如果合同约定了20%的绝对免赔率，那保险公司只赔800块，剩下的200块就得你自己出。

那么，“不计免赔”呢？它其实是一个附加险，你不能单独买它，必须在买了主险（比如车损险）的基础上，才能附加这个条款。它的作用就是——把你需要自己承担的那部分免赔额，重新“赔”给你。

所以，买了不计免赔后，理论上一次事故的合理维修费用，保险公司就应该给你全额赔付了。

这是一个超级核心的问题！很多人，包括我以前也以为，买了不计免赔就万事大吉，出了事保险公司就得全包。

但……事情真的这么简单吗？其实不然。

这里有个巨大的认知误区需要破除。不计免赔险它也有自己的“免责条款”，也就是说，在某些特定情况下，即使你买了不计免赔，保险公司依然有理由不赔。

找不到第三方责任人： 比如你的车好好停在路边，被人撞了，对方逃逸了。你找不到肇事者。这种情况下，即使你有车损险和不计免赔，保险公司通常也只会赔70%，剩下的30%需要你自己承担。这是条款里明确写着的。
频繁出险： 虽然条款里不一定明确写，但如果你一年内出险次数太多，比如七八次，保险公司可能会和你“谈谈心”，甚至后续的保费上涨可能会非常夸张，这某种意义上也是一种变相的“不全赔”。
超出定损金额： 修理厂修车的费用，最终要以保险公司的定损金额为准。如果你非要换更贵的零件或者做了额外的项目，超出的部分，不计免赔也是不管的。

所以你看，“不计免赔”并不是一张万能牌，它只是在常规事故范围内，帮你覆盖掉了那个免赔率的窟窿。但它上面，还盖着保险合同的“天花板”。

这可能是你最纠结的问题了。我们来算笔账，看看它的利弊。

先说优点，为啥你得考虑买：

保障更全面： 对于大部分常见的小磕小碰（比如自己倒车撞柱子、不小心擦到墙），它能确保你获得接近全额的赔付，自己不用再额外掏钱，省心。
性价比可能很高： 不计免赔附加险的保费，通常是主险（车损险）保费的15%左右。比如你的车损险是1000块，不计免赔大概就150块。用一百多块钱，去买一个全额赔付的安心，对很多人来说是很划算的。
应对未知风险： 开车上路，谁也不能保证永远不出事。一旦出事，修车费可能远比你想象的高。有这个条款兜底，心里会踏实很多。

再说说，什么情况下你可能不需要买：

不过话说回来，保险的本质就是买一个“万一”。为了省一百多块钱，去赌一个可能花费几千甚至上万的维修风险，这个赌注是否划算，真的需要你自己好好掂量。我个人觉得，对绝大多数车主来说，这个附加险还是非常有必要的。

如果你决定要买，那这几个坑一定要注意避开！

它不是默认选项： 很多新手车主以为买了车损险就自然包含了，其实不是！你必须主动提出，或者业务员提醒你，额外付费附加。买的时候一定要核对保单，看看上面有没有“机动车损失保险不计免赔率险”这一行字。
理解条款的局限性： 就像前面说的，要明白它不是万能的，找不到第三方的情况下它是不起作用的（除非你有专治这种情况的“无法找到第三方特约险”，那又是另一个故事了）。
保费联动： 出险次数会影响你来年所有保险的保费优惠。即使不计免赔帮你全额赔付了，但出险记录还在，明年保费可能上涨。所以，一些小伤，自己掏钱修可能比走保险更划算，这个需要你灵活判断。具体怎么计算最划算，这个尺度其实挺难把握的，我也还在摸索。

聊了这么多，咱们最后再捋一捋。

车损险不计免赔，它是一个很实用的“补丁”程序，能把你主险留下的保障漏洞给补上。它的核心价值在于：让保障变得更彻底，减少你需要自掏腰包的金额。

但是，千万别神化它，它不是“无限责任卡”，也有自己的规则和边界。

所以，最后的建议是：

如果你是个新手车主，或者追求省心、全面的保障，那么强烈建议你花点小钱把它加上。一年多个百来块钱，换来的安心感是非常值得的。

如果你是对自己的驾驶技术有绝对自信的老司机，或者车辆价值确实不高，那可以根据自身情况选择。

保险这东西吧，买的就是个踏实。希望这篇文章能帮你把这个小条款弄得明明白白的，以后买保险、出险的时候，心里更有底！

【文章结束】

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