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10G的裸照压缩包在网上疯传，167名女大学生的尊严被明码标价，这是2016年震惊全国的“裸条借贷”事件[citation:4]。这些照片的背后，是年轻女性无法挽回的名誉损失和深深的心理创伤。
“实在是太想买新手机了。”2017年底，19岁的扬州姑娘张凡（化名）看着同学们手中的新款iPhone，心里不是滋味。每月只有三四百元零花钱的她，通过同学介绍联系上了一位“校园贷”中间人[citation:2]。
在网吧和所谓的“投资公司”里，她签下了3.5万元的虚高借条，拿到了3000元现金，第二天就如愿买到了2500多元的手机[citation:2]。
新鲜劲儿还没过去几天，偿还利息的时间已经到了。无力支付的她被迫再次借款，这次对方要求她“补拍裸照”。在紧闭门窗的办公室里，这个19岁的女孩在卫生间被拍下了一张全身裸照[citation:2]。
裸贷，简单说就是借款时以手持身份证的裸体照片或视频作为“抵押”来获得贷款。当借款人违约不还款时，放贷人就会以公开这些隐私内容为手段要挟还款[citation:5]。
这种贷款通常瞄准的是女大学生或者年轻女性群体[citation:5]。放贷人看准了她们通常经济能力较弱，但又有消费需求，同时社会经验不足，容易上当。
令人震惊的是，这种借贷的金额通常并不高。从已经披露的案件看，借款金额在1000元到2.3万元不等，多数人的借款金额仅在2000元到6000元之间[citation:4]。
裸贷最可怕的地方在于它的高利息。据报道，这种贷款的周息甚至高达30%，这意味着借1000元，一周后要还1300元[citation:1]。
我们来算一笔账：如果借1000元，扣除手续费，实际拿到手的只有800元，但一周后却要还清1300元[citation:1]。这样算下来，实际年利率高得惊人。
一位女孩通过“借贷宝”用“裸条”先后向15个“熟人”借款12万元，仅4个月时间，就欠款25万元[citation:1]。这种利滚利的方式让借款人很快陷入无法摆脱的债务泥潭。
根据最高人民法院的规定，年利率超过36%就是高利贷，超过部分的利息约定无效[citation:6]。裸贷的利率远远超过了这条法律红线。
那么，当借款人真的还不起钱时，会发生什么呢？放贷人的威胁手段主要包括：
2016年12月，近10G“大学生裸条”资料流出，照片、视频压缩包里一共有167名女大学生手持身份证的裸照及视频，还包含学信网资料、身份证、手机号等个人信息[citation:5]。
更可怕的是，有知情者透露，如果在规定时间内无法还款，就需要“肉偿”。即由放贷人或其代理人作为中介，要求女孩通过卖淫或是被“包养”的方式来获得资金还账[citation:4]。
从法律角度看，裸照根本不能作为合法抵押物。我国《担保法》规定的担保形式包括保证、抵押、质押、留置和定金，裸照不在法定担保范围内[citation:7]。
也就是说，就算借款人明确同意以裸照作抵押，这样的抵押合同也是无效的[citation:6]。法律不会承认这种违背公序良俗的“担保”方式。
放贷人的行为可能涉嫌多项犯罪： * 如果在网上散布借款人的裸照信息，侵犯了当事人的隐私权和名誉权； * 复制打包下载并以此牟利的，可能涉嫌制作、复制、贩卖、传播淫秽物品牟利罪； * 用裸照逼迫他人偿还高额利息，可能构成敲诈勒索罪； * 如果逼迫借款人“肉偿”，可能涉及强奸罪或强迫卖淫罪[citation:6]。
这些女孩为什么要用裸照换取贷款呢？从已披露案例看，借款动机主要有几种：
消费欲望是主要原因之一。就像张凡那样，“实在是太想买新手机了”[citation:2]。看到同学都用新款手机，自己也想拥有。
有的女生是想做点小生意但不好意思问父母要钱；有的只是为了供自己消费；还有的是因为谈恋爱需要花钱而进行“裸贷”[citation:1]。
新闻报道中还有一张令人心酸的短信截图：“某某某，2016年4月23日，以被男朋友抛弃需要借钱打胎为由，向我司借款一万元”[citation:1]。
不得不说，这些女孩可能过于低估了风险。她们或许以为只是拍张照片，到期还钱就没事了，没想到会陷入无法脱身的困境。
为了避免陷入裸贷陷阱，年轻女性应该注意以下几点：
家长和学校也需要加强对年轻人的金融知识教育和风险意识培养。许多父母自身金融常识就不足，自然无法很好地对孩子进行相关教育[citation:5]。
2018年，山东肥城市公安局捣毁一个靠“裸贷”等非法方式高利借贷的犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人9人。短短9个月，该团伙已非法获利300余万元[citation:5]。
法律正在严厉打击这种犯罪行为。但话说回来，再有力的打击也难以完全弥补对受害者造成的伤害。那些被泄露的裸照，就像永远无法删除的网络记忆，成为女孩们一生中难以抹去的阴影。
或许正如一位专栏作家所说：“一个没有尊严的人，就算读了大学，也对人对己无益。”[citation:1]在物质诱惑面前，保持尊严和理性或许是我们最需要学习的课程。
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