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等额本息和等额本金，哪种还款方式更省钱？

你是不是也曾经看着房贷合同发懵，心里琢磨着：等额本息和等额本金，这俩名字听起来就挺唬人的，到底有啥区别？选错了会不会多花好几万冤枉钱？别急，今天咱们就用大白话把这笔账算清楚，让你明明白白地做决定。

一、先来个粗暴但形象的理解

想象一下你每个月都要吃一筐水果，这筐水果里既有苹果（本金）也有橙子（利息）。银行呢，就是那个卖水果的。

• 等额本息：银行帮你把每个月的水果总量（月供）都配得一模一样多。刚开始，筐里橙子（利息）多，苹果（本金）少。越吃到后面，橙子越来越少，苹果越来越多，但你每个月吃的总量不变。
• 等额本金：银行让你每个月必须先吃固定数量的苹果（本金），然后再配上一些橙子（利息）。因为苹果越吃越少，要配的橙子（利息）自然也越来越少。所以，你每个月吃的水果总量（月供）是一开始巨多，然后逐月递减的。

看明白了吗？最核心的区别就在于：月供是固定不变，还是越还越少。

二、等额本息：月供压力小，但总利息多

咱们先来聊聊最常见的“等额本息”。为啥常见？因为银行客户经理大概率会首先推荐这个。

它到底是怎么算的？

它的核心目标就一个：让你在整个还款期内，每个月还的钱数额完全一样。这样方便你记账，也方便做财务规划。

那么问题来了：月供固定，里面的本金和利息是怎么变化的？

• 还款初期：你欠银行的本金很多，所以产生的利息也特别多。因此，你每个月固定的那笔月供里，绝大部分都在 cover 利息，只还了一丢丢本金。这感觉就像……在给银行打工。
• 还款中后期：随着你本金还得越来越多，剩下的欠款变少了，利息自然也就降下来了。这时候，你固定的月供里，用来还本金的比例会越来越大，利息部分占比变小。

举个例子： 你贷款100万，利率4.9%，贷30年（360个月）。用等额本息算下来，你每个月雷打不动要还5307元。30年下来，你总共要还191万多，其中利息就占了91万多。

它的优缺点太明显了：

• 优点（最大的亮点）：月供金额固定，前期还款压力小，对收入稳定的工薪族特别友好，不会影响生活质量。
• 缺点（没法绕开的坑）：总利息支出更多。因为你前期主要在还利息，本金还得慢，所以“利滚利”的时间更长。

三、等额本金：总利息少，但前期压力山大

等额本金，顾名思义，每个月还的本金是固定的。

它的玩法是怎样的？

先把贷款总额平均摊到每一个月，比如贷款100万贷30年（360个月），那你每个月固定要还的本金就是2777.78元（100万/360）。

那么问题又来了：每个月利息怎么算？

利息 = 你剩余的本金 × 月利率。所以： * 第一个月：你欠银行100万，利息最高，月供总额（本金+利息）也最高。 * 第二个月：因为你已经还了2777.78元本金，所以只欠银行99万多一点了，利息就少了一点，月供总额也降了一点。 * 以此类推……你的月供就像下楼梯一样，一个月比一个月少。

再举个栗子： 同样贷款100万，利率4.9%，贷30年。用等额本金，你第一个月要还6861元！比等额本息多了1500多，压力瞬间上来了。但是之后每个月会减少十几块钱。30年下来，你总共要还173万多，总利息是73万多。

它的优缺点正好和等额本息反过来：

• 优点（最诱人的地方）：总体能省下很多利息。上面例子省了将近18万利息！
• 缺点（让人望而却步的门槛）：前期月供非常高，对还款人的现金流要求极高，一般人刚开始工作那几年可能扛不住。

四、终极问题：我到底该怎么选？

知道了区别，那到底哪个好？这真没标准答案，完全取决于你的个人情况。

1. 看收入水平和稳定性

• 如果你是公务员、教师、国企员工等收入稳定，但近期没啥大幅涨薪空间的，等额本息可能更让你安心，稳稳的幸福。
• 如果你是销售、创业者或者未来收入预期很高，只是现阶段资金紧张，等额本金能帮你省下可观的利息，前提是你确信自己能扛过前几年的高压。

2. 看未来规划

• 如果你打算短期（比如5-10年内）提前还款，或者过几年就要卖房换房，那么等额本金会更划算。因为前期本金还得多，剩余贷款少，提前还款时更有利。
• 如果你打算长期持有，老老实实还30年，那等额本息的长期压力小这个优势就体现出来了。不过话说回来，未来几十年的事，谁又能说得准呢？通货膨胀可能会让未来的月供感觉不值一提。

3. 一个重要的提醒

等额本金并不总是优于等额本息，很多人被“能省利息”一叶障目了。省利息的前提，是你成功承受住了前期巨大的还款压力。如果前期因为月供太高而严重影响生活，甚至逾期，那就得不偿失了。

五、一点更深层的思考

其实啊，选择哪种方式，背后还是你对金钱和时间的看法。

• 选择等额本息，像是用更多的利息，去购买“当下的现金流宽松”和“未来的确定性”。这是一种财务上的避险策略。
• 选择等额本金，则是用当下的紧巴巴的生活质量，去置换一个“未来总支出更少”的结果。这是一种更激进的投资自我的方式。

这里有个知识盲区值得注意：很多计算其实没有充分考虑通货膨胀的影响。现在的6000元月供和20年后的6000元月供，其实际价值和压力感是完全不同的。这或许暗示，拉长周期来看，选择前期压力更小的方式，未必是件坏事。当然，具体的通胀影响很难精确量化，还得看个人感受。

所以，没有最好的方式，只有最适合你的方式。别再纠结了，拿出计算器，或者直接用银行的贷款计算器算一算，看看两种方式下每个月的账目，感受一下那个数字对你钱包的冲击力，答案自然就清楚了。

【文章结束】