交强险和商业险有啥区别？一篇讲透

哎，你是不是也这样，每年车险快到期的时候，手机就被各种销售电话打爆。听着他们噼里啪啦说一堆“险种”，什么交强险啊、三责险啊、车损险啊，头都大了。心里就琢磨：我明明买了保险，怎么出个事，好像还是不够赔？ 问题到底出在哪儿？

其实吧，核心就是你没彻底整明白那个是国家强制要求买的，那个是自己选择买的。这两者根本不是一回事，差别大了去了！今天咱就用大白话，把它掰开揉碎了说清楚。

一、最根本的区别：不买行不行？

这是个灵魂拷问。答案直接点明两者的核心属性。

交强险：不买绝对不行！ 这是强制性的，就像你买车必须上牌一样。你没买交强险就敢把车开上路？嗬，被交警逮到，扣车、罚款，还得老老实实补买，亏大了。它的初衷不是为了保护你，而是为了保护事故里的受害人能拿到最基本的赔偿。这是一种社会责任。
商业险：不买……也行。 看名字就知道，这是商业行为，你情我愿。保险公司推出产品，你觉得需要就买，觉得风险自己扛得住，或者预算紧张，那不买也行。它的核心目的是给你自己和你爱车提供更上一层楼的保障，是补充。

所以你看，从出生的“动机”上，它俩就完全不同。一个像义务教育，必须得上；一个像大学深造，看个人选择。

交强险有个外号，叫“低保”。它的保障对象是第三者，也就是被你撞了的人或者车。它不赔你自己和你自己车的损失！

那它赔多少呢？这有个限额，而且还得看责任。我们来看最新的标准（2020年9月19日后改革的）：

如果你有责任：
- 对方死亡伤残，最多赔 18万。
- 对方医疗费用，最多赔 1.8万。
- 对方财产损失（比如修车费），最多赔 2000元。对，你没看错，就2000块。现在蹭个豪车车标可能都不止这个数了。
如果你无责任：
- 那就更少了，死亡伤残最多1.8万，医疗费1800，财产损失……100块。

这就意味着，只靠交强险，风险极大！ 万一不小心撞了人，医疗费花了十几万，或者撞了辆宾利，修车要几十万。交强险那点钱根本是杯水车薪，剩下的大窟窿，都得你自己掏腰包去赔，瞬间回到解放前。

商业险是个大家族，你可以像点菜一样，根据自己的需要搭配。它主要用来填交强险不够赔的那个大窟窿。

第三者责任险（必买！）： 这是交强险的“超级加倍版”。也是赔别人的，但额度可以自己选，现在主流都买到200万甚至300万以上了。万一撞了豪车或致人重伤，交强险赔完剩下的部分，就由它来顶上去。这是最应该买的商业险，没有之一！
车损险（看情况买）： 这才是赔你自己修车的钱！ 比如你自个儿撞了树、撞了墙，或者双方事故中你有责任，给自己修车就得用它。改革后，车损险基本把盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险这些都囊括进去了，算是打了个包。
车上人员责任险（俗称座位险）： 保你自己车上的乘客（包括你自己）的伤亡费用。如果你经常接送家人朋友，这个挺有必要。

所以商业险像个定制套装，丰俭由人，但三责险强烈建议必须配上。

这里有个非常重要的流程，很多人搞不清。假设你不小心撞了别人的车，对方修车花了1万元，而且是你全责。

理赔的步骤是：

看到了吗？它是按顺序报销的，而且强制险先上，商业险补位。 这或许暗示了为什么必须买交强险，它是第一道，也是最基础的防线。不过话说回来，具体每起案件的理赔核验细节，可能因不同保险公司而有微小差异，这个最好在买的时候问清楚。

价格：
- 交强险：全国统一价，车型一样基础价格就一样，后续浮动也主要看出险次数。
- 商业险：那水就深了！不同公司报价可能差别很大，折扣系数也复杂，跟你车型、年龄、出险记录、甚至征信都挂钩。可以多问几家比比价。
赔偿原则：
- 交强险：“无责也赔”！就算事故里你一点责任没有，交强险也会在无责限额内给对方赔点钱。这体现了它“保障受害人”的公益属性。
- 商业险：“按责赔付”。非常纯粹的商业合同，你承担多少责任，它就按比例赔多少。你无责，它就不启动。

捋了这么多，其实搭配方案就非常清晰了：

裸奔型：只买交强险。 风险极高！ 除非你是老车即将报废，或者停家里根本不开，否则极度不推荐。省下的那点保费，可能一次小事故就让你赔得底朝天。
经济实用型：交强险 + 第三者责任险（建议200万起）。 这是性价比最高的方案，起码能把赔别人的大风险给覆盖住。自己的车坏了？唉，那就自己掏钱修吧，心疼是心疼，但不至于倾家荡产。
全面保障型：交强险 + 第三者责任险（200万以上） + 车损险 + 座位险。 适合新车、新手司机或者求个心安的朋友。虽然保费贵一些，但自己开车底气也足，刮了蹭了也不至于太焦虑。

所以啊，别再稀里糊涂地买保险了。希望这篇文章能帮你搞清楚它们俩的根本区别，下次再接到销售电话，你就能心里有数，知道该怎么选择，怎么搭配，把钱花在刀刃上，给自己一个实实在在的保障。

【文章结束】

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