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房贷利率4.9要不要转LPR？深度分析帮你决定

哎，你是不是也收到了银行短信，或者听朋友在聊，说房贷利率要转LPR？尤其是当初签合同时利率是4.9%的朋友，现在可能特别纠结。转吧，怕以后利率涨了吃亏；不转吧，又怕错过降息的好处。这事儿还真不是一句话能说清的，今天咱们就好好掰扯掰扯。

LPR到底是什么？我们先搞懂这个

先别管要不要转，咱得先明白LPR是个啥玩意儿，对吧？LPR，中文叫贷款市场报价利率，听起来挺玄乎，其实说白了，就是一批大银行凑一起，每个月报一次自己觉得最合适的贷款利率，然后取个平均值。它不再是以前那个央行一刀切定的基准利率了，更像是一个“市场价”，会跟着经济情况变来变去。

你的房贷利率呢，以后就可能变成：LPR + 加点（或减点）。这个加点减点，一旦定下来，直到贷款还清都不会变。所以转不转LPR，本质上是在赌未来十几甚至三十年里，LPR的整体走势是升还是降。这是个长期赌局啊。

回到核心问题：4.9%的利率，转还是不转？

好，现在我们来直面这个灵魂拷问。我得先给你算笔账，你当初签的4.9%，是放在以前的“基准利率”体系里的。如果选择转成LPR，会怎么算呢？

首先，要确定你的“加点数”。参考的是2019年12月的5年期以上LPR（那是4.8%）。你的利率4.9%比它高了0.1%，所以你的加点就是0.1%（也就是10个基点）。这意味着，一旦你转了LPR，你以后的利率就会变成：当期LPR + 0.1%。 这个0.1%是固定死的，永远跟着你。

那未来会怎样？两种可能性

这就涉及到对未来的判断了，谁也不是算命的，但我们可以分析一下：

• 如果你判断未来LPR会持续下降，那转肯定是划算的。比如LPR降到4.0%，你的利率就是4.0% + 0.1% = 4.1%，比你原来的4.9%低多了，月供就能省下不少。
• 但如果你判断未来LPR会涨上去，那可能就不太妙了。比如LPR涨回5.0%，你的利率就是5.0% + 0.1% = 5.1%，那就比固定利率4.9%要高，月供就增加了。

所以你看，这问题的答案完全取决于你对未来经济走势和利率走向的预期。

支持转LPR的理由有哪些？

为啥很多人，包括一些专家，都建议转呢？他们主要是这么想的：

• 从大趋势看，利率下行是大概率事件。你看全球的主要经济体，利率普遍都很低，甚至还有负利率的。我们国家呢，经济也从高速增长转向高质量发展，为了支持实体经济，鼓励大家消费和投资，保持一个相对较低的利率水平是长期方向。这个逻辑听起来是挺通的。
• LPR更加灵活，能及时享受降息红利。以前的基准利率好几年才动一次，但LPR每个月20号都报价一次。只要降了，你下次重定价日（一般是每年1月1日或者贷款发放日）就能跟着降，反应快很多。
• 通胀可能会稀释你的债务。这个道理有点绕，但很重要。假设未来物价温和上涨，你的收入也跟着涨，但你的房贷本金是固定的，相当于你用“更不值钱”的钱去还以前的债，其实你是赚的。在轻度通胀的环境下，低利率对你更有利。

选择不转，坚守固定利率的理由

不过话说回来，选择不转，就把利率永久锁定在4.9%，也有它的道理：

• 图个心安和稳定。未来的事谁说得准呢？虽然现在趋势是降息，但十几二十年里，万一经济过热，通货膨胀厉害，央行不得不大幅加息呢？选择固定利率，相当于给自己买了一份“保险”，完全规避了利率上涨的风险。月供永远不变，方便做长期财务规划，不怕任何风吹草动。
• 4.9%本身已经是个不错的利率。你得这么想，这个利率放在历史上看，其实不算高。如果你对未来的判断比较悲观，或者极度厌恶风险，那守住这个确定的、不算高的成果，也是一个非常合理的选择。这是一种防守策略。

我们来聊聊具体的案例

光说理论可能有点干，我们假设一个场景： 小王2018年买房，贷款100万，30年等额本息，利率是基准利率4.9%打9折，也就是4.41%。今年他面临选择。

如果他转为LPR，他的加点值是多少？因为2019年12月LPR是4.8%，他的原利率4.41%低于它，所以他的加点就是负的：4.41% - 4.8% = -0.39%。他未来的利率就是：LPR - 0.39%。这个折扣是永久的！

如果今年LPR降到4.2%，他的利率就是4.2% - 0.39% = 3.81%，月供能少还好几百。但如果LPR涨到5.0%，他的利率就是5.0% - 0.39% = 4.61%，还是比原来的4.41%高。所以你看，当初折扣越大的人，转LPR的吸引力可能也越大，因为他们有一个厚厚的“安全垫”，抗加息的能力强一些。

当然啦，这个案例的具体计算方式可能因人而异，最好还是自己拿合同算一下，或者直接问银行客户经理，搞清楚自己的加点数到底是多少。

最后怎么选？给你点实在的建议

分析了这么多，到底该怎么选呢？我给你几个不成熟的小建议，你自己琢磨：

1. 如果你的风险承受能力比较差，一想到利率可能上涨就睡不着觉，那或许可以选择固定利率，图个长久的心安。睡眠也是价值连城的嘛。
2. 如果你比较年轻，相信国家发展的大趋势，认为利率长期看会稳中有降，而且能够承受一定的波动，那转LPR或许更划算，有机会省下真金白银。
3. 务必算清自己的“加点”是多少。这是你做决策的基础数据，一定要搞清楚。
4. 还有一个很多人没留意的点，你的贷款剩余年限也很重要。如果你已经还了十几年了，总共没剩多少年，那其实利率变化对你的整体利息影响没那么大，选哪个都差不了太多。但如果你刚贷没多久，还有二三十年要还，这个选择的影响就非常深远了。

唉，其实说到最后，这更像是一个基于个人判断和风险偏好的选择题，没有唯一正确的标准答案。央行推出这个选择，就是把决策权交给了我们每个人。未来的利率走势，它究竟会受哪些因素的具体影响，其实谁也说不死，这里面牵扯的变量太多了。

所以啦，别焦虑，没有完美的选择。了解清楚利弊之后，跟着自己的直觉和判断走就行了。毕竟，这是你的房贷，你的生活。

【文章结束】