境外汇款手续费：你的钱到底被扣了多少？

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你有没有试过给国外汇钱？比如给孩子寄学费，或者给生意伙伴付个款。汇完一看记录，哎？这数目怎么不太对？少了一截！哪儿去了？大概率，是让手续费给“咬”了一口。这口可不小，而且套路还挺深，今天咱就把它掰开揉碎了讲清楚。

境外汇款手续费到底由哪些部分构成？

很多人以为手续费就是一笔钱，错了，它其实是一个“组合套餐”。通常来说，它主要由三块费用叠加起来：银行收取的电讯费和手续费，以及中间行可能扣的“过路费”。

• 付款行费用：就是你汇出款的银行收的钱。一般分两笔：一笔是固定数额的电讯费，比如一两百块，可以理解为发电报的钱；另一笔是手续费，通常是汇款总额的一个百分比，但有最高限额。
• 中间行费用：这是最“神秘”也最坑的一笔钱。你的钱从A行到B行，如果它们之间没直接通路，就得找个C行帮忙转一下，C行就是中间行。它不会白干活，扣你15到25美元是常事。关键是，这笔钱扣多少、扣不扣，汇的时候你根本不知道！
• 收款行费用：对方银行收的钱。这个嘛，得看对方银行的规矩了。

“共同承担”和“各自承担”有什么区别？哪个更划算？

这是个超级重要的概念，直接决定你最终到账多少钱。汇款时，银行通常会让你选费用承担方式，一般有三种：SHA（共同承担）、BEN（收款人承担） 和 OUR（汇款人承担全部）。

• 选“共同承担”(SHA)：这是最常见但也最需要小心的选择。意思是，你的汇款行只收它自己的费用，中间行费用从汇款本金里扣。结果就是，你汇1万，想着对方收1万，但中间行扣了20，对方可能只收到9980。
• 选“汇款人承担全部”(OUR)：你保证对方收到足额的1万。你的银行会先预估出所有费用（包括中间行费），让你一起付清。这样你付得最多，但对方收到的金额是完整的。适合学费、房租这种需要足额到账的情况。
• 选“收款人承担”(BEN)：所有费用都从本金里扣，对方收到的最少。这个…除非跟对方商量好，否则容易引发矛盾。

所以，哪个更划算？ 呃，这得看情况。如果你和收款方关系好，都不介意可能少收一点，选SHA省事。但如果你必须确保对方足额收到，比如付合同款，多花点钱选OUR买个安心和精准，反而是另一种“划算”。

不同渠道汇款，手续费差距有多大？

嘿，这可大了去了！你别只会跑银行柜台，现在办法多着呢。

• 传统银行：中农工建等大行，费率透明但不算低。电讯费加手续费，一笔下来可能两三百块。优势是安全、可靠，尤其汇大金额心里踏实。
• 纯线上银行：像微众、网商这些，它们手续费经常有优惠，甚至免费。但额度可能有限制，适合小额、频繁的汇款。
• 专业汇款公司：比如西联汇款、MoneyGram。它们的特点是到账速度奇快，有的几分钟就能到。但汇率加成可能比较高，算下来总成本不一定低。适合紧急的小额汇款。
• 第三方支付工具：像熊猫速汇、Remitly这些互联网公司。它们经常主打“低手续费”或“0手续费”，但注意！它们赚的是“汇率差”。会把汇率调得比中间价高一点，利润就在这里头。适合对速度要求不高、追求操作便捷的人。

所以你看，没有绝对最好的，只有最适合你当下需求的。

如何支付最少的费用？这里有实打实的省钱技巧

省手续费是一门学问，这里有几招实打实的：

1. “拼”额度：有些银行规定，单笔手续费有最高封顶，比如200元封顶。那你一次汇5万和汇10万，手续费都是200。不如集中资金，减少汇款次数，一次多汇点，摊薄单次成本。
2. 比完手续费，更要比汇率：这是最大的坑！有些渠道宣传手续费低，但给你的汇率很差。你必须用“到手金额”来倒算实际成本。比如：A渠道手续费50块，汇率7.0；B渠道免手续费，汇率7.1。你汇1万人民币，在A渠道能换（10000-50）/ 7.0 = 1421.4美元；在B渠道能换10000 / 7.1 = 1408.5美元。看出来没？免手续费的B渠道，反而让你拿到手的美元更少！
3. 提前问清中间行：虽然不能完全控制，但你可以试试联系你的银行，问问他们有没有合作的常用中间行，费用大概多少。或者，让对方提供一个有“共同账户行”关系的收款银行账号，这样能大幅降低被中间行“砍一刀”的概率。这个可能有点难，但值得一试。
4. 活用新用户优惠：很多线上平台和汇款公司为了拉新，会推出首笔免费或超低费率的活动。多留意，薅一把羊毛。

关于手续费，还有一些你可能没想过的问题

Q：手续费是固定的吗？会变吗？ A：不是固定的。银行的费率表会更新，节假日、汇款金额、甚至是国际形势都或许暗示会影响费率波动。汇之前最好上官网查一下最新标准。

Q：为什么我汇同样的金额，两次的手续费不一样？ A：这太正常了。很可能是因为选择了不同的中间行，每次的“过路费”不同。银行是根据实时情况选择路径的，所以成本也不同。

Q：有没有可能完全免手续费？ A：有。一些高端理财客户或某些银行针对特定客户群（如学生）有优惠。另外，用像“支付宝+闪速汇款”这类跨境转账服务，有时也能做到免费。但再说一次，要擦亮眼睛看它提供的汇率是不是划算。

说了这么多，核心就一点：境外汇款的手续费是一笔“糊涂账”，但你不能糊涂。它由好几笔钱构成，而且最终决定你成本的，往往是“汇率”而不是明面上的“手续费”。

下次再汇款，别懒，别怕麻烦。拿出手机，打开几个银行APP和汇款平台，别只看手续费，把你要汇的人民币金额和对方能收到的外币金额分别输入进去，比那个最终到账的数字。哪个数字大，哪个就才是真正划算的选择。

你的钱，值得你多花这十分钟比较一下。省下的，可是真金白银啊。

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