机动车损失保险到底包括什么？

你有没有过这种经历？刚买的新车，没开俩月，“哐当”一下给蹭了，心疼得直哆嗦。这时候你第一个想到的肯定是保险。但当你翻出那一厚摞保险合同，看着上面密密麻麻的条款，是不是瞬间头大，心里直犯嘀咕：“我这保险，它到底管赔啥啊？” 别急，今天咱们就用大白话，把这“机动车损失保险”里里外外掰开揉碎了讲清楚。

咱们先得把最基本的概念搞懂。自问自答一下：机动车损失保险，核心保的是什么？ 简单说，它保的就是你自己的车。注意啊，是“你自己的”，它不直接管别人的车或人。你开车撞了别人的车，人家的维修费你得用“第三者责任险”来赔。但如果你自己的车也撞坏了，修你自己车的钱，就得看这个“车损险”了。

那它具体管多宽呢？它的保障范围，或者说“保险责任”，其实可以看成两大块：一是“天灾”，二是“人祸”。

这里说的天灾，指的是比较猛烈的、非人为能完全控制的自然灾害。这些情况一旦发生，造成的损失往往不小。

碰撞、倾覆、坠落： 这个好理解。比如你倒车没注意，“哐”一声撞树上了；或者开车冲出了路面，车翻沟里了；甚至从高架桥上掉下来（这太吓人了）。这些都算。
火灾、爆炸： 这个也不难懂。车子自燃了，或者旁边有东西爆炸波及了你的车。
外界物体坠落、倒塌： 比如大风天，楼上的广告牌掉下来砸了车；或者路边的大树被刮倒，正好压在车顶。我有个朋友的车就经历过被施工楼顶掉下来的砖块砸中，幸亏买了车损险，不然亏大了。
暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡： 嚯，这一长串！基本上你能想到的极端天气和地质灾害，它基本都涵盖了。像去年某些地方的特大暴雨，很多车被泡在水里，发动机都淹了，这种维修天价费用，就是车损险来负责的。

人祸，这里主要指一些意外事故，包括被别人侵害。

被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击： 这个有点冷门。比如你后备箱拉了个冰箱没绑紧，一个急刹车，冰箱往前冲把驾驶舱给撞坏了……这种情况它也管。
发生事故时，必要的、合理的施救费用： 这很重要！比如你的车翻到深山沟里了，叫吊车来救援的费用，保险公司也会给你报销。但他们也会评估这个费用是不是“合理”，比如车就值5万，你叫个10万的救援，他们可能就要跟你商量商量了。

聊了这么多“管赔”的，咱们也得说说那些“不管”的情况。这些就是责任免除条款，非常重要！不然容易产生“我以为会赔”的误会。

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱： 这种极端情况，普通保险基本都排除在外。
吸毒、饮酒或药物麻醉后开车： 这是绝对的红线！违法驾驶出的事，保险公司有权一分不赔。
肇事逃逸： 出了事你跑了，保险公司也很难认定事实，通常也会免责。
自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障： 这就好比你的轮胎自己磨平了，电瓶老化了没电了，这是正常的损耗，保险不可能给你换个新的。它只保“意外”，不保“衰老”。
车轮单独损坏： 注意“单独”这个词。比如你只有轮胎爆了或者轮毂刮花了，车其他地方没事，这种情况车损险通常不赔。但是话说回来，如果是因为发生了碰撞事故，导致轮胎和车身其他部位一起损坏，那轮胎的损失也会连同整个事故损失一起赔付。
私自加装的设备： 你后来自己加装的音响、包围、尾翼等，车损险是不管的。这些需要另外购买“新增加设备损失险”。

这里我得主动暴露个知识盲区：关于“发动机涉水”后的损失，不同的险种和条款处理方式可能完全不同。有些老条款和新条款之间存在差异，具体怎么界定和赔付，最好在买保险时就跟你的保险员问得明明白白，免得事后扯皮。

你以为买了车损险，所有损失就能100%全赔了？真不是这样。这里头还有两个关键概念：

绝对免赔率： 以前很多条款会设置一个免赔率，比如你负主要事故责任，可能就有15%的绝对免赔率，意思是修车花了1万，保险公司只赔8500，剩下的1500你得自己掏。不过现在啊，很多保险公司都推出了“不计免赔率”的选项（虽然车险综改后这个概念有所变化，但原理类似），你得多花点钱买上这个附加险，才能争取到全额赔付。所以买保险时一定要问清楚！
按责赔付： 这很关键。比如发生双方事故，交警判定你负同等责任（50%责任）。那么你的车损，保险公司或许暗示只会负责承担你那50%责任对应的修车费用。剩下的部分，得去找对方和他的保险公司要。如果对方耍无赖没保险或者不肯赔，那事情就会变得非常麻烦。

聊了这么多，咱们回到最初的问题。车损险，它就像一个针对你爱车的“综合意外大病医保”，覆盖面广，能应对各种突如其来的重大损失。

那到底要不要买呢？我觉得可以分情况看：

新车、好车、新手司机： 强烈建议买！刮了蹭了都心疼，修起来也贵，有保险兜底，心里踏实太多。
年限较久的车： 可以自己算笔账。每年车损险保费好几千，你的车现在可能也就值个两三万。如果发生小刮蹭自己修修更划算，但万一遇到大事故或者全损，有保险还是能回血一大笔。这个就得自己权衡了。

总之，机动车损失保险绝不是个可有可无的东西。它核心保的就是你的车因意外事故和自然灾害导致的损失。但具体条款细节繁多，买之前一定、一定、一定要跟销售人员确认清楚保障范围和免责条款，结合自己的实际情况做选择，这样才能真正买对保险，用好保险。

【文章结束】

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