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国寿瑞鑫两全保险到底值不值得买？

你有没有这种时候——看到朋友圈又有人在发“某亲戚得了大病”的水滴筹链接，心里咯噔一下，忍不住想：“万一……我说万一……这事发生在我身上，怎么办？” 或者看着孩子一天天长大，心里盘算着，以后TA上大学的学费、结婚的开销，我现在能不能提前给TA攒出来？

哎，这些问题吧，想起来就头疼，但又躲不开。这时候你可能就会听人提到“保险”，特别是那种听起来啥都保的“两全险”。而“国寿瑞鑫”呢，又是这里面经常被讨论的一个产品。那它到底是什么？好不好？今天咱们就把它掰开揉碎了，好好聊一聊。

一、说人话！国寿瑞鑫到底是个啥？

咱们先别管那些复杂的名词。你可以把它想象成一个超级储蓄罐，但附带了一个强大的防护盾。

它核心就干两件事： * 一个是“保人”：万一你在保障期间得了合同里约定的大病，或者不幸身故了，它能给你或你的家人一笔钱，用来应急、治病、或者维持生活。这叫保障功能。 * 另一个是“保钱”：只要你平平安安地到了约定的时间（比如80岁），这个储蓄罐就会连本带利地把一笔钱还给你。你可以把这笔钱拿来养老、给孩子、或者环游世界，都行。这叫储蓄功能。

所以它叫“两全”——既保生死，也保生存。听起来是不是挺美的？但先别急，好东西咱也得看看细节。

二、它具体能帮我解决什么问题？

好，自问自答时间到。你可能会问：“说得天花乱坠，跟我有啥关系？”

问：我医保报销比例挺高的，还需要它的大病保障吗？ 答： 非常需要。医保是基础，但有很多限制。比如很多进口药、特效药、靶向药（这些往往是治疗大病最烧钱的部分）医保是不报或者报销比例很低的。一场大病下来，真正的经济压力来自于： * 高额的自费药物和治疗费用 * 长期的康复调理和营养品支出 * 生病无法工作的收入损失

这些，医保管不了，但瑞鑫这类保险给付的一笔几十万的资金，就能直接给你兜底，让你安心治疗，不用为钱发愁。

问：我就是想强制存钱，买它划算还是存银行/买理财划算？ 答： 这就得看你看重什么了。它的储蓄回报率或许暗示其长期稳定性优于活期存款，但灵活性肯定不如银行。它的核心优势是 “强制储蓄+保障” 的二合一。 * 银行/理财：只有储蓄功能，万一出事，存的钱可能根本不够用。 * 纯保障保险（如消费型重疾险）：只有保障功能，没出事的话钱就消费掉了。 * 瑞鑫两全险：相当于“两条腿走路”。虽然前期投入比纯消费型保险高，但到了时间能拿回一笔钱，让人心理上感觉更“踏实”，没白交。

三、聊聊它的核心亮点

这东西之所以有名，确实是因为有一些设计打中了很多人痛点。

• 〈strong〉保障范围比较广〈/strong〉：它通常覆盖几十种甚至上百种重大疾病，而且很多版本还带“轻症豁免”，意思就是如果得了轻症，后续的保费不用交了，合同还继续有效。这个很人性化。
• 〈strong〉“满期保险金”是定心丸〈/strong〉：就是前面说的，平安活到约定年龄，比如80岁，保险公司会一次性给你一笔钱。这笔钱数目可观，算是给自己的一份人生大礼。
• 〈strong〉通常有分红可能性〈/strong〉：注意，这里我得主动暴露个知识盲区，分红的具体计算方式非常复杂，且是不保证的。它取决于保险公司的经营情况，有可能多，有可能少，也有可能没有。但这提供了一个参与分享保险公司经营成果的可能性，算是个额外期待。

四、等等，世上没有完美的东西，它有啥缺点？

当然有！买东西不能光听好的。

• 〈strong〉保费相对较贵〈/strong〉：因为它捆绑了储蓄和保障两大功能，所以价格比单纯的消费型保障保险要高出不少。对预算紧张的年轻人来说，可能是个门槛。
• 〈strong〉资金流动性差〈/strong〉：这钱一投进去，就是十几年甚至几十年的长期规划。中途你要是后悔了想取出来，那就是退保，会有损失，可能本金都拿不回来。所以必须是闲钱。
• 〈strong〉收益率需要理性看待〈/strong〉：虽然最后能拿回一笔钱，但如果我们把这几十年的通胀因素算进去，它的实际收益率可能并不像看上去那么惊艳。它更偏向于一种安全、稳定的资金规划，而不是高回报的投资。

不过话说回来，保险的核心本就不是追求高收益，而是保障和确定性。这么一想，心里就平衡多了。

五、那我到底该不该买？适合谁？

它绝对不适合所有人。我觉得它最适合这几类人：

1. 有稳定收入且预算充足的家庭：能负担得起较高保费，不会影响日常生活。
2. 有养老规划需求的中年人：希望现在强制自己存一笔钱，老了能稳稳地拿回来用。
3. 为孩子做长远打算的父母：比如给孩子买，保障TA成长阶段的重疾风险，等TA长大成人，还能拿出一笔钱作为创业、婚嫁的启动资金。
4. 理财风格偏保守的人：不相信P2P，觉得股票基金波动太大，就相信这种“看得见、摸得着”的合同约定。

反之，如果你是刚工作的年轻人，收入还不稳定，或许先配置一份便宜的消费型纯保障保险，把保额做高，才是更务实的选择。

最后啰嗦两句

保险这种东西，非常因人而异。国寿瑞鑫两全保险是一个特点非常鲜明的产品，它用较高的成本，同时解决了“保障”和“储蓄”两个需求。

它的价值，不在于让你暴富，而在于给你一个确定的、安心的未来。让你在人生风雨来临时有伞可打，在晴空万里时又能收获一份果实。

最后一步，一定是仔细看合同条款！ 尤其是保障的病种、免责条款、现金价值表等等。有任何不清楚的地方，逮着销售人员问明白，千万别不好意思。

希望这篇文章能帮你理清一些思路。理财规划就是这样，慢慢想，慢慢琢磨，找到最适合自己的那个答案。

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